Le budget
2025-04-027 minutes
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Êtes-vous en mesure d'estimer quel pourcentage de votre revenu va dans chaque catégorie de dépenses? Sans budget, c'est assez difficile de le savoir. Un budget, c'est un peu comme une introspection des dépenses, pour aider à voir la réalité en face.
Souvent, il est important de connaître sa réalité pour s'aider dans les décisions de finances personnelles. On va chercher à répondre à plusieurs questions:
- Combien me coûte la vie?
- Dans quoi est-ce que je dépense le plus?
- Il me reste combien à la fin du mois?
- Est-ce que je peux réduire certaines dépenses?
- Quel montant je peux investir à chaque paie?
en savoir plus
Les éléments d'un budget
Il y a 3 grandes catégories.
Les revenus
Ça inclut toutes les sources de revenus: salaire, commissions, pourboire, etc.
Les dépenses fixes
Les dépenses qui ne varient pas ou peu dans le temps: loyer, paiement de voiture, épicerie, électricité, assurances, cellulaire, internet, etc.
Les dépenses variables
Ça inclut: restaurants, vêtements, loisirs, etc.
Le budget de coin de table
Si on ne désire pas faire un budget complet, on peut faire un budget approximatif. Je conseille d'utiliser le revenu net, de le faire sur une base mensuelle et d'estimer les valeurs à la hausse.
Prenons l'exemple de Chloé qui a un revenu net de 4 000 $ par mois. Elle veut savoir combien elle peut investir automatiquement à chaque mois. Chloé sait que ses dépenses fixes sont d'environ 1 900 $, elle arrondit à 2 000 $. De tête, elle estime qu'elle paie environ 1 000 $ par mois de dépenses variables. Pour être sûre, elle note 1 200 $.
| Catégorie | $ |
|---|---|
| Revenu net | 4 000 |
| Dépenses fixes | 2 000 |
| Dépenses variables | 1 200 |
| Surplus | 800 |
En 5 minutes, Chloé conclut qu'elle peut possiblement investir jusqu'à 800 $ par mois.
Le budget complet
Le budget de coin de table donne une idée générale. Pour être plus précis, il faut faire un budget complet. Pour y arriver, on prend simplement nos relevés bancaires, nos relevés de carte de crédit et on additionne les montants pour chaque catégorie. Pour avoir une idée assez précise, il faut généralement répéter l'exercice sur les 3 à 6 derniers mois pour avoir une moyenne sur chaque catégorie.
Reprenons l'exemple de Chloé qui décide de prendre ses relevés des 4 derniers mois. Elle a également choisi les sous-catégories qui l'intéressent le plus dans ses dépenses variables. Sa moyenne reflète quasi parfaitement sa réalité:
| Moyenne sur 4 mois | $ |
|---|---|
| Revenu net | 4 050 |
| Dépenses fixes | 1 950 |
| Loyer | 1 200 |
| Hydro | 80 |
| Assurances | 80 |
| Internet + Cell | 120 |
| Transport | 420 |
| Abonnements | 100 |
| Dépenses variables | 1 370 |
| Épicerie | 400 |
| Restaurants | 370 |
| Achats en ligne | 200 |
| Loisirs | 190 |
| Autre | 110 |
| Surplus | 750 |
Avec son surplus, Chloé se dit qu'elle peut certainement investir jusqu'à 750 $ par mois.
Analyse du budget
Seulement lorsqu'on complète un budget détaillé que l'on se rend compte de nos dépenses. Maintenant, c'est l'heure du travail d'introspection. Est-ce qu'on dépense trop dans certaines catégories? Est-ce qu'on est surpris de voir ces montants? C'est un travail qui est propre à chacun. Nous sommes tous des adultes responsables, d'ailleurs c'est pour cette raison que vous êtes ici. Libre à vous de décider ce qui vous convient le mieux et ce avec quoi vous vous sentez à l'aise.
Pour reprendre l'exemple de Chloé, elle est surprise de 3 catégories: les restaurants, les achats en ligne et les abonnements. Au lieu de faire livrer sa commande de restaurant, elle décide de prendre une marche et de manger sur place. Pour les achats en ligne, elle va tenter d'être plus consciente avant de passer à la caisse et d'être patiente avant de faire ses achats, car elle se rend compte qu'elle fait souvent des achats impulsifs. Finalement, elle a annulé 2 abonnements dont elle ne se servait plus.
Ces changements vont lui permettre d'atteindre un objectif personnel, investir 1 000 $ par mois, soit ~25% de son revenu net.
L'achat d'une propriété
L'habitation est la dépense la plus élevée des ménages canadiens2. En anglais, le terme house poor est utilisé pour décrire les gens dans une situation où les paiements reliés à leur habitation les empêchent d'investir pour leur retraite. Leur maison devient, en quelque sorte, leur prison.
L'achat d'une maison, ce n'est pas juste l'hypothèque. Il faut y inclure les frais encourus dans la première année: déménagement, taxe de bienvenue, notaire, mise de fond, achat de nouveaux meubles, réparations, etc. Ensuite, les frais récurrents: hypothèque, hydro, assurances, taxes municipales, frais de maintenance, frais de condo, déneigement, etc.
Attention
Les frais de maintenance annuels d'une propriété s'élèvent à 1-5% de la valeur de la propriété1. Avec une maison à 400 000 $ et 2% de frais annuels de maintenance, c'est environ 8 000 $ par an ou 667 $ par mois.
Astuce
Maximum 40% de votre revenu net. C'est le chiffre que je suggère pour ne pas se sentir house poor. Ce chiffre doit inclure tous les frais fixes et récurrents de la propriété.
Acheter ou louer
Il est important de comprendre que, dans la majorité des cas, l'achat d'une maison ou d'un condo est une dépense.
Louer coûte moins cher qu'acheter. Rationnellement, financièrement, il est souvent plus optimal de louer et d'investir la différence dans le marché. Mais la réalité est différente. Déjà, il faut investir toute la différence. Ensuite, il faut bien vivre avec le fait de ne pas avoir un chez-soi à soi. Aussi, on ne vit qu'une vie. C'est important d'investir, mais il ne faut pas non plus devenir fou. Cette décision est libre à chacun, encore une fois, you do you.
Personnellement, j'ai une belle maison et je profite pleinement de mon confort tout en étant conscient que ce n'est pas la décision financière optimale. C'est mon choix et je vis bien avec.
Astuce
Comparez rapidement les conséquences financières de l'achat versus la location grâce à cet outil en ligne.
La voiture
Après la nourriture, le transport est la troisième plus grosse dépense des ménages canadiens2. Quelques questions à se poser:
- Avez-vous vraiment besoin de la voiture de l'année?
- Est-ce que vous avez besoin de vos 2 voitures alors que vous êtes tous les deux en télétravail?
- Est-ce que vous pourriez vous débarrasser de vos paiements de voiture et acheter une usagée comptant à la place?
Encore une fois, vous êtes des adultes responsables, libre à vous de décider ce qui vous convient le mieux. Par contre, sachez qu'avoir une dette sur un bien qui perd en valeur dans le temps, c'est vraiment une mauvaise décision financière.
Astuce
Je vous suggère de prendre en considération le coût d'utilisation de la voiture que vous considérez acheter.
Le budget 50/30/20
Le budget 50/30/20 existe pour donner un point de départ. Une règle du pouce pour donner une idée d'à quoi peut ressembler un budget équilibré. Les allocations sont en fonction de votre revenu net.
| Allocation | Catégorie | Exemples |
|---|---|---|
| 50% | Besoins | Loyer, épicerie, transport |
| 30% | Envies | Restaurants, loisirs |
| 20% | Épargne | Rembourser ses dettes, investir |
Pour Chloé, avec son revenu de 4 050 $ par mois, ça donne environ:
| Dépense mensuelle | Catégorie | Allocation réelle | Allocation 50/30/20 |
|---|---|---|---|
| 1 950 | Besoins | ~48% | 50% |
| 1 370 | Envies | ~34% | 30% |
| 750 | Épargne | ~18% | 20% |
Évidemment, ces règles du pouce ne s'appliquent pas à tout le monde. Pour certains, ce sera 60/25/15, pour d'autres 40/20/40.
Idée
50/30/20, besoins/envies/épargne. C'est de la plus grosse dépense à la plus petite. Mais, en ordre d'importance, ça devrait plutôt être 50/20/30. Les besoins d'abord, l'épargne ensuite, puis ce qu'il reste pour les envies.
Combien devrait-on investir réellement ?
La réponse courte? Le plus possible.
Les finances personnelles, c'est propre à chacun. En fonction des situations, il peut être difficile d'épargner 20% de ses paies. Très franchement, le plus possible reste la meilleure réponse, que ce soit 15%, 20% ou 40%. L'important, c'est d'investir et d'être satisfait de sa situation financière.
Un bon objectif de départ est de chercher à investir 15% de ses paies de manière automatisée. Une fois qu'on y arrive, on augmente.
Pour avoir une idée d'un montant solide à investir, on peut calculer le total des espaces disponibles des différents véhicules financiers pour un revenu donné. Reprenons l'exemple de Chloé qui a gagné 76 000 $ l'an dernier.
| Véhicule | Maximum |
|---|---|
| CELIAPP | 8 000 |
| REER | 13 680 |
| CELI | 7 000 |
| Total | 28 680 |
28 680 $, soit ~38% de son revenu brut. Comme on l'a vu dans l'article Les véhicules financiers, Emma avait été en mesure d'atteindre cet objectif.
Note
Généralement, lorsqu'on dit de chercher à investir 15% de son revenu net, on parle de 15% de ses paies. Sur l'année, il peut être intéressant de calculer son % d'investissement sur son revenu brut, puisque le CELIAPP et le REER sont basés sur le revenu brut et permettent d'investir encore plus grâce aux avantages fiscaux qu'ils procurent.
-
Frais de maintenance moyen d'une propriété: ScotiaBank ↩
-
Statistiques sur les dépenses: Statistiques Canada ↩↩