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Le guide pratique

2025-04-0215 minutes

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Voici les 10 étapes à suivre pour se faire un plan financier solide.

  1. Faire un budget
  2. Maxer son régime de retraite collectif
  3. Rembourser ses dettes à taux d'intérêt élevé
  4. Avoir un fonds d'urgence de 3 mois
  5. (optionnel) Maxer son CELIAPP
  6. Maxer son CELI/REER
  7. (optionnel) Augmenter son fonds d'urgence à 6 mois
  8. (optionnel) Rembourser son hypothèque
  9. Investir dans un compte non-enregistré
  10. Déterminer dans quels FNBs investir

Ces 10 étapes sont, en réalité, des objectifs à atteindre. Ce n'est pas un guide rigide, juste un bon point de départ.

en savoir plus

Certaines de ces étapes n'ont pas été discutées dans les autres articles. Je vais en profiter pour en parler ici avant de passer aux exemples.

Maxer son régime de retraite collectif

Si votre employeur cotise à votre régime de retraite, il faut absolument que vous y adhériez. C'est simplement de l'argent supplémentaire qui vous est offert, il ne faut pas passer à côté de ça.

Rembourser ses dettes à taux d'intérêt élevé

Avant de commencer à investir, il faut se débarrasser de ses dettes à taux d'intérêt élevé. Ce qu'on entend par dette à taux d'intérêt élevé sont généralement les dettes de carte de crédit ou de voiture. Comme règle de pouce, on peut dire qu'à partir de 6%, c'est une dette à intérêt élevé.

Il existe 3 stratégies pour rembourser ses dettes1, à vous de voir ce qui vous convient le mieux:

  1. Prioriser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé
  2. Prioriser la plus petite dette
  3. Consolider ses dettes

Prioriser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé

Après avoir payé le minimum pour chacune des dettes, on rembourse la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Cette stratégie est optimale pour payer le moins d'intérêts possible.

Prioriser la plus petite dette

Après avoir payé le minimum pour chacune des dettes, on rembourse la plus petite dette. Cette stratégie permet de créer un momentum et une envie de payer ses dettes plus rapidement.

Consolider ses dettes

Consolider ses dettes implique de faire un prêt pour repayer toutes ses dettes, puis de rembourser ce prêt. Cette stratégie permet potentiellement de réduire les intérêts à payer si le taux d'intérêt du prêt est plus faible que le taux d'intérêt combiné des dettes existantes. Consolider ses dettes permet également de simplifier ses paiements puisqu'il n'y a plus qu'une seule dette à rembourser.

Le fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est un coussin financier qui permet une sécurité psychologique. C'est de l'argent qui doit être facilement accessible en cas d'urgence. Pour cette raison, on ne veut pas investir son fonds d'urgence dans des placements à risque élevé. L'argent du fonds d'urgence, s'il est investi, doit être dans des placements sans risque ou presque.

Généralement, il est recommandé d'avoir un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de dépenses. En gros, si vous êtes mal pris et que vous n'avez plus de revenu, vous devez pouvoir vivre avec votre fonds d'urgence pendant 3 à 6 mois.

Rembourser son hypothèque

Décider de rembourser son hypothèque plus rapidement est un choix personnel. Pour certaines personnes, avoir cette dette est un poids quotidien. En théorie, il est plus payant d'investir son argent à la bourse que de rembourser son hypothèque plus rapidement. En pratique, c'est autre chose. Étant donné que c'est une décision personnelle, je préfère vous laisser y penser par vous-mêmes. Dans ce guide, rembourser son hypothèque vient après avoir maxé tous ces comptes.

À titre personnel, ma conjointe et moi voulions rembourser l'hypothèque agressivement, en 10 ans. Après quelques calculs et discussions, nous avons décidé de rembourser l'hypothèque en 16 ans. Un objectif moins agressif, mais qui nous permet de garder une balance saine entre nos investissements personnels à long terme et notre paix d'esprit d'avoir une hypothèque payée plus rapidement.

Investir dans un compte non-enregistré

Lorsqu'on arrive à cette étape, c'est qu'il n'y a plus d'espace disponible dans les comptes avec avantages fiscaux: CELIAPP, REER et CELI. C'est une très grande minorité de personnes qui arrivent à ce stade. Seulement ~4% de la population active maximise ses contributions au CELI2. Il est difficile de trouver des chiffres pour le REER, mais je ne serais pas surpris si seulement 0.5% de la population active maximise tout.

L'automatisation

Une fois le plan en place, je considère que la meilleure chose à faire est de l'automatiser. Personnellement, j'utilise Wealthsimple, mais peu importe la plateforme, le principe reste le même.

Wealthsimple me permet d'automatiser mes paies de façon à ce que tout se fasse sans intervention de ma part. De cette façon, je n'ai pas besoin d'y penser et j'ai très rarement besoin de faire des transactions manuellement. En ce moment, voici ce qui se produit automatiquement à chaque paie:

  1. Ma paie entre dans mon compte: Cash - Dépenses
  2. 50% est automatiquement transféré dans un compte conjoint: Cash - Maison
  3. 6% est automatiquement transféré dans mon REER et investi dans VEQT
  4. 14% est automatiquement transféré dans mon CELI et investi dans VEQT

Le reste est à ma discrétion. Par exemple, en ce moment, je travaille à augmenter mon fonds d'urgence à 6 mois. Donc, une fois de temps en temps, je transfère un peu d'argent dans mon compte Cash - Urgence.

Les cas pratiques

Pour illustrer le guide pratique, quoi de mieux que 2 exemples concrets. Ces deux situations seront analysées d'un point de vue individuel en utilisant le budget 50/30/20 comme objectif de base: 50% pour les besoins, 30% pour les envies, 20% pour l'épargne. Je vais y inclure quelques calculs pour être un peu plus précis, mais l'important est de comprendre les principes.

Premier cas: revenu de 32 000 $

Un revenu brut de 32 000 $ par année équivaut à un revenu net d'environ 24 000 $3. Pour l'exemple, ajoutons une dette de carte de crédit de 2 500 $ à 20%. Nous allons analyser cette situation pour voir comment s'en sortir.

Total
Revenu brut 32 000
Revenu net 24 000
Dettes 2 500
1. Faire un budget

Pour l'analyse, le budget 50/30/20 sera l'objectif à atteindre:

Mensuel Annuel
Revenu
Brut ~2 666 32 000
Net 2 000 24 000
Budget
Besoins 1 000 12 000
Envies 600 7 200
Épargne 400 4 800

Avec un panier d'épicerie à 300 $ par mois5, selon le budget 50/30/20, il reste 700 $ pour le transport et un loyer incluant les assurances, internet, etc. C'est totalement irréaliste. À partir de là, une première solution serait de vivre en colocation. Même avec un colocataire, les 4 ½ à 1 400 $ se font rares.

On comprend qu'il va falloir ajuster le budget pour augmenter la portion besoins. Étant donné qu'on veut prioriser l'épargne, on n'a pas d'autre choix que de réduire la portion envies. Moins de restaurants et de sorties. Pour simplifier la réflexion, combinons les portions besoins et envies en une seule portion, vivre:

Mensuel Annuel
Revenu
Brut ~2 666 32 000
Net 2 000 24 000
Budget
Vivre 1 600 19 200
Épargne 400 4 800

Avec un colocataire, un budget de 1 600 $ par mois devrait être suffisant pour subvenir à ses besoins et quand même pouvoir profiter de quelques sorties par mois. Il reste 400 $ par mois pour les dettes et l'épargne.

Note

J'évite volontairement la solution super plate: augmenter son revenu. Bien que ça devrait être un objectif à moyen/long terme, je préfère une analyse pragmatique.

2. Maxer son régime de retraite collectif

Il n'y a pas de régime de retraite collectif dans ce cas pratique.

3. Rembourser ses dettes à taux d'intérêt élevé

Avec le budget en place, la prochaine étape est d'attaquer la dette. Il faudra 7 mois pour rembourser cette dette en utilisant les 400 $ restants du budget.

4. Avoir un fonds d'urgence de 3 mois

Après 7 mois, le prochain focus est de créer un fonds d'urgence de 3 mois. La portion vivre du budget représente 1 600 $. Pour l'exemple, imaginons que 1 300 $ par mois sont suffisants pour subvenir aux besoins de base. Le fonds d'urgence devra donc être de 4 050 $. En environ 10 mois, il sera plein.

5. (optionnel) Maxer son CELIAPP

L'achat d'une propriété est exclu du cas pratique.

6. Maxer son CELI/REER

Pour notre cas pratique, les espaces de contributions disponibles sont:

  1. REER: 5 760 $
  2. CELI: 7 000 $

Étant donné que le revenu brut est dans le palier d'imposition le plus faible, les avantages fiscaux du REER sont beaucoup moins attrayants. L'épargne mensuelle prévue de 400 $ ira complètement dans le CELI.

Annuellement, 4 800 $ seront investis dans le CELI.

7. (optionnel) Augmenter son fonds d'urgence à 6 mois

Pour une plus grande paix d'esprit, nous allons augmenter notre fonds d'urgence existant de 50 $ par mois. Pour y arriver, nous devons réduire à 350 $ notre investissement à long terme du CELI, nous passons donc de 4 800 $ par année à 4 200 $.

8. (optionnel) Rembourser son hypothèque

Non applicable

9. Investir dans un compte non-enregistré

Non applicable

10. Déterminer dans quels FNBs investir

Le fonds d'urgence sera investi dans ZST, un placement (presque) sans risque.

Pour notre cas pratique, imaginons un profil de risque faible et une envie d'épargner pour la retraite. L'épargne pour la retraite sera donc entièrement investie dans VBAL.

Résumé

Pour compléter ce cas pratique, résumons les étapes nécessaires pour atteindre les objectifs avec les 400 $ disponibles chaque mois.

  1. Remboursement de la dette de 2 500 $
  2. Création d'un fonds d'urgence (CELI) de 4 050 $ investi dans ZST
  3. Jusqu'à ce que le fonds d'urgence atteigne 6 mois, 8 100 $:
    1. 50 $ ajoutés au fonds d'urgence, toujours dans ZST
    2. 350 $ en investissements à long terme (CELI) dans VBAL
  4. Finalement, 400 $ en investissements à long terme dans VBAL

Dans 30 ans, en assumant un retour de 3% pour ZST et un retour de 5% pour VBAL, le CELI de notre cas pratique sera composé d'environ:

Placement Capital investi Valeur dans 30 ans
Fonds d'urgence ZST 8 100 18 500
Long terme VBAL 135 000 291 500
Total 143 100 310 000

Deuxième cas: revenu de 74 000 $

Un revenu brut de 74 000 $ par année équivaut à un revenu net d'environ 50 000 $3. Pour l'exemple, ajoutons un prêt de 13 500 $ à 7% sur 5 ans pour une voiture achetée à 25 000 $. L'employeur, dans le privé, cotise à un régime de retraite collectif. Finalement, notre personne fictive veut éventuellement acheter une propriété.

Nous allons analyser cette situation pour avoir un plan financier solide.

Total
Revenu brut 74 000
Revenu net 50 000
Dettes 13 500
1. Faire un budget

Pour l'analyse, le budget 50/30/20 sera l'objectif à atteindre:

Mensuel Annuel
Revenu
Brut ~6 166 74 000
Net ~4 166 50 000
Budget
Besoins 2 083 25 000
Envies 1 250 15 000
Épargne 833 10 000

La réalité est différente. Mensuellement, en utilisant les moyennes du marché, la catégorie besoins totalise 2 550 $, soit 467 $ de plus par mois. Les dépenses sont:

  • 1 800 $4 pour le loyer tout frais compris
  • 350 $5 pour l'épicerie
  • 450 $ pour la voiture, incluant le prêt (276 $), l'essence et les assurances

Encore une fois, le budget 50/30/20 ne reflète pas la réalité. Il faut ajuster le budget pour augmenter la portion besoins. Étant donné qu'on veut prioriser l'épargne, on n'a pas d'autre choix que de réduire la portion envies. La réalité de la situation est un budget 61/19/20:

Mensuel Annuel
Revenu
Brut ~6 166 74 000
Net ~4 166 50 000
Budget
Besoins 2 550 30 600
Envies 783 9 400
Épargne 833 10 000

Note

Pour ce cas pratique, j'ai volontairement ignoré la solution du colocataire ou du conjoint.

2. Maxer son régime de retraite collectif

L'employeur, dans cette situation, accote les contributions jusqu'à un maximum de 4%. Pour en profiter, nous allons y contribuer à hauteur de 4%, soit 2 960 $ par an.

3. Rembourser ses dettes à taux d'intérêt élevé

Sachant que la catégorie besoins du budget inclue déjà les paiements mensuels du prêt voiture, nous pouvons y ajouter la totalité de l'épargne pour arriver à un remboursement mensuel de 1 100 $. À ce rythme, il faudrait 13 mois pour que la voiture soit complètement payée.

Idée

Il serait aussi possible de revendre le véhicule pour acheter une voiture plus abordable ou utiliser les transports en commun.

4. Avoir un fonds d'urgence de 3 mois

Nous avons calculé un budget besoins de 2 550 $ par mois. Le fonds d'urgence de 3 mois doit être de 7 650 $. En utilisant l'épargne de 833 $, il faudra épargner 9 mois pour atteindre cet objectif.

Pour l'exemple, on décide de prioriser un fonds d'urgence d'un mois avant d'accélérer le remboursement de la dette. L'épargne des 3 premiers mois servira au fonds d'urgence, les 13 mois suivants à rembourser la dette et, finalement, 6 mois de plus seront nécessaires pour remplir le fonds d'urgence.

Note

Pour ceux qui l'auront remarqué, le fonds d'urgence inclut les paiements mensuels de la dette. C'est un détail, il y aura un peu plus d'argent que nécessaire dans le fonds d'urgence.

5. (optionnel) Maxer son CELIAPP

Étant donné la volonté d'acheter une propriété, investir dans le CELIAPP est une priorité. Avec un revenu brut de 74 000 $, le taux marginal d'imposition est d'environ 40%. Investir le maximum, soit 8 000 $, implique un retour d'impôt de 3 200 $.

Dans cette situation, la dette sur la voiture est trop grande pour être remboursée rapidement et les intérêts annuels totalisent environ 870 $. Nous allons donc prioriser l'investissement dans le CELIAPP, puis injecter le retour d'impôt de 3 200 $ dans le fonds d'urgence et le remboursement de la dette. L'épargne annuelle disponible sera donc de 5 200 $. Les calculs:

Épargne annuelle prévue: 10 000 $

CELIAPP: 8 000 $
Retour d'impôt:
8 000 * 0.4
3 200 $

Épargne disponible après CELIAPP:
10 000 - CELIAPP + retour d'impôt
10 000 - 8 000 + 3 200
5 200 $

Pour suivre ce plan, le premier 2 550 $ servira au fonds d'urgence d'un mois et le reste, à rembourser la dette. À la fin de la 2e année, la dette de la voiture sera payée; ce qui va libérer le remboursement mensuel de 267 $. À la fin de la 3e année, l'épargne disponible sera de 8 400 $ (267 * 12 + 5200). 5 100 $ sera utilisé pour compléter le fonds d'urgence de 3 mois et il restera 3 100 $ pour investir.

6. Maxer son CELI/REER

Pour notre cas pratique, imaginons que 5 ans sont passés, le CELIAPP est plein. les espaces de contributions disponibles sont:

  1. REER: 13 000 $
  2. CELI: 7 000 $

Étant donné que le revenu brut ne se trouve pas dans le palier d'imposition le plus faible, les avantages fiscaux du REER deviennent évidents. Nous allons donc prioriser le REER, puis investir le reste dans le CELI. Dans notre exemple, nous cotisons déjà au régime de retraite collectif à hauteur de 4% et notre employeur y cotise aussi à 4% pour un total de ~5 900 $. Il reste un espace annuel de ~7 100 $ pour le REER que nous allons investir nous-mêmes. Ce placement de 7 100 $ générera un retour d'impôt de ~2 850 $ que nous allons investir dans un CELI. En résumé:

Épargne annuelle prévue: 10 000 $

REER personnel: 7 100 $
Retour d'impôt:
7 100 * 0.4
~2 850 $

Épargne disponible pour le CELI:
10 000 - REER + retour d'impôt
10 000 - 7 100 + 2 850
5 750 $

Annuellement, 7 100 $ seront investis dans un REER personnel et 5 750 $ dans un CELI. Étant donné que nous sommes incapables de maxer le CELI, il semble évident que le fonds d'urgence devrait, lui aussi, être investi dans un CELI.

Note

Au lieu de gérer un REER personnel, vous pourriez décider d'augmenter vos cotisations au régime de retraite collectif. Ou encore, faire un hybride, décider de gérer 5 000 $ vous-mêmes et le reste dans le régime de retraite collectif.

7. (optionnel) Augmenter son fonds d'urgence à 6 mois

En utilisant les 5 750 $ prévus pour les investissements du CELI, il faudra environ 1 an et demi pour arriver à un fonds d'urgence de 6 mois.

8. (optionnel) Rembourser son hypothèque

Non applicable

9. Investir dans un compte non-enregistré

Non applicable

10. Déterminer dans quels FNBs investir

L'argent du CELIAPP sera entièrement investi dans ZST, un placement (presque) sans risque.

Le fonds d'urgence sera investi dans ZST, un placement (presque) sans risque.

Pour notre cas pratique, imaginons un profil de risque moyen et une envie d'épargner pour la retraite. L'épargne pour la retraite, CELI et REER, sera donc entièrement investie dans VGRO.

Résumé

Dans ce cas pratique, il y a 3 périodes financières différentes. La première dure 3 ans, celle où l'on contribue à un CELIAPP, au fonds d'urgence et à la dette de la voiture. La deuxième dure 2 ans, c'est la période pendant laquelle la priorité absolue est le CELIAPP. Finalement, la dernière période, le reste de la vie. Il est important de comprendre que chaque période mérite ses réflexions. La réalité est certainement plus proche d'avoir un plan pour l'année et de le revisiter en fin d'année.

Résumons les étapes de ce plan:

  1. (Toujours) 4% du revenu brut (~3 000 $) dans le REER collectif
  2. Jusqu'à ce que le prêt de 13 500 $ soit remboursé
    1. CELIAPP: 8 000 $ dans ZST
    2. Avec le retour d'impôt du CELIAPP et le reste de l'épargne
      1. CELI: Fonds d'urgence d'un mois, 2 550 $, dans ZST
      2. Remboursement du prêt
  3. Jusqu'à ce que le fonds d'urgence atteigne 3 mois, 7 650 $
    1. CELIAPP: 8 000 $ dans ZST
    2. Avec le retour d'impôt du CELIAPP et le reste de l'épargne
      1. CELI: Fonds d'urgence dans ZST
  4. Jusqu'à ce que le CELIAPP soit maxé
    1. CELIAPP: 8 000 $ dans ZST
    2. Avec le retour d'impôt du CELIAPP et le reste de l'épargne
      1. CELI: Fonds d'urgence dans ZST
  5. Jusqu'à ce que le fonds d'urgence atteigne 6 mois, 15 300 $
    1. REER: 7 100 $ dans VGRO
    2. CELI: 5 750 $ dans ZST
  6. Finalement, investissements à long terme
    1. REER: 7 100 $ dans VGRO
    2. CELI: 5 750 $ dans VGRO

Dans 30 ans, en assumant un retour de 3% pour ZST, 6% pour VGRO et 5% pour le REER collectif, les comptes de notre cas pratique seront composés d'environ:

Placement Capital investi Valeur dans 30 ans
Fonds d'urgence ZST 15 300 35 000
Long terme (CELI) VGRO 138 000 292 000
Long terme (REER) VGRO 181 000 406 500
Long terme (REER collectif) ? 88 800 393 000
Total 423 100 1 126 500

  1. Remboursement de dette: ScotiaBank ↩

  2. Participation au CELI: Gouvernement du Canada ↩

  3. Prix moyen d'un loyer à Montréal: Centris ↩

  4. Prix moyen de l'épicerie: Dalhousie University ↩↩